Контрольная работа
Страхование
По теме: цикл фундаментальных дисциплин
Преподаватель ______________________________________
Евпатория 1999
1.Франшиза, ее виды и особенность применения.
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия,
которые носят название клаузула (лат. Clausula – исключение). Одной из
таких оговорок является франшиза, которая устанавливается для определения
оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах
страхования, заключаемым по иным, чем страхование жизни, видам страхования.
Франшиза является частью возможного ущерба, который может быть
нанесен имущественным интересам страхователя и не подлежащей возмещению со
стороны страховщика, ее конкретное значение оговаривается в договоре
страхования на основании согласия сторон.
Франшиза бывает двух видов – условная и безусловная.
Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза – условие
освобождения страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий
установленной суммы, но полное покрытие ущерба страховщиком, если размер
ущерба превышает значение установленной договором страхования франшизы.
Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи
«свободно от х процентов по страховой сумме (страховой стоимости, убытку”.
Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что
она применяется в безоговорочном порядке. При безусловной франшизе ущерб во
всех случаях возмещается за вычетом установленного процента франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей
записью: «свободно от первых х процентов по страховой сумме ( страховой
стоимости, убытку ).
Наличие франшизы определяется такими факторами:
— естественными свойствами объекта страхования ухудшать его
имущественное состояние ( порча, гниение, испарение и пр.);
— частыми и незначительными повреждениями объекта, стоимость которых
равна или не превышает расходов на их освидетельствование
страховщиком;
— желание страховщика дисциплинировать страхователя в части исполнения
условий договора страхования и недопущения мелких убытков.2. Принцип страхового интереса и его связь с объектом страхования.
Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь
законный имущественный ( финансовый ) интерес к конкретному объекту,
который подлежит страхованию, на основании которого он может получить
пользу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья,
трудоспособности либо сохранности объема своих материальных средств, либо
освобождения его от возникшего долга или материальной ответственности за
вред иным лицам в виде последствий его деятельности ( бездеятельности ).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает
возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если
выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса – не был
собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества – значит, он
не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем.3. Риски предпринимательской деятельности. Состав, содержание.
Риски предпринимательской деятельности представляют собой опасность
потерь в процессе финасово-хозяйственной деятельности. Они означают
неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.
По структурному признаку эти риски делятся на: имущественные,
производственные, торговые, финансовые.
Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь
имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности,
перенапряжения технической и технологической систем и т.п.
Производственные риски – это риски, связанные с убытком от
остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде
всего – с гибелью или повреждением основных и оборотных средств (
оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски связанные, с
внедрением в производство новой технологии и техники.
Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по
причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки
товара, не поставки товара и т.п.
Финансовые риски связаны с вероятностью потерь денежных средств.
Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с
покупательной способностью денег и с вложением капитала ( инвестиционные
риски ).
К рискам, связанным с покупательной способностью денег, относятся
инфляционные, дефляционные, валютные риски, а также риски ликвидности.
Инфляция означает обесценение денег и, естественно, рост цен.
Дефляция – это процесс, обратный инфляции, выражается в снижении цен и
соответственно покупательной способности денег.
Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь,
связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к
другой, при проведении внешнеэкономических, кредитных и других валютных
операций.
Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь
при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их
качества и потребительской стоимости.
Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной
выгоды, снижения доходности, прямых финансовых потерь.
Риск упущенной выгоды – это риск наступления косвенного (
побочного ) финансового ущерба ( неполученная прибыль ) в результате
неосуществленного какого-либо мероприятия ( например, страхования,
хеджирования, инвестирования и т.п.).
Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения
размера процентов и дивидентов по портфельным инвестициям, по вкладам,
кредитам.
Риск снмжения доходности включает следующие разновидности:
процентные риски и кредитные риски.
К процентным рискам относится опасность потерь коммерческими
банками в результате превышения прцентных ставок, выплачиваемыми ими по
привлеченным средствам, над ставками по представленным кредитам.
Кредитный риск – опасность неуплаты заемщиком основного долга и
прцентов причитающихся кредитору. Кредитный риск может быть также
разновидностью прямых финансовых потерь.
Риски прямых финансовых потерь включают следующие
разновидности: биржевой риск, селективный риск, риск банкротства, а также
кредитный риск.
Биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых
сделок. Это риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа
комиссионного вознагрождения брокерской фирмы и т.п.
Селективные риски – это риски неправильного выбора вложения
капитала, вида ценных бумаг для инвестирования.
Риск банкротства представляет собой опасность полной потери
предпринимателем собственного капитала.
